История страхования

«Ни в чем нельзя быть полностью уверенным» – эта фраза стара, как мир, и вряд ли можно отыскать мудреца, который ее впервые произнес. Бесспорно, он был прав на 100 процентов. Но люди хотят иметь гарантии того, что завтра все не перевернется с ног на голову. Что их не уволят с работы, не отберут жилье или не обкрадут. Что им окажут медицинскую помощь и отреставрируют поцарапанное авто.

Собственно, для этих целей и создана система страхования. Она призвана оградить индивида от возможных рисков или, в крайнем случае, возместить полученный ущерб. Трудно поверить, но каких-то 10-15 лет назад в Украине, да и в соседних странах постсоветского пространства, большая часть простого населения не просто не пользовалась услугами страховых агентов, но даже и не подозревала о существовании последних.

Тем не менее, институт страхования известен с давних пор. Еще в Древнем Египте и Вавилоне идея оказания помощи друг другу была прописана во многих законах. В Греции и Риме социальные отношения были еще более институциональными, появились предки современных профсоюзов – объединенные одной сферой профессиональной деятельности общества, которые оказывали посильную помощь своим собратьям, попавшим в неприятные ситуации. Эти собрания назывались коллегиями. Самая ранняя из них, зафиксированная документально, – ланувийская, которая относится к 133 году до нашей эры. В Средние века коллегии вытеснили цехи и гильдии. Позже их заменила совершенно новая форма страховых отношений – денежные фонды, которые формировались посредством уплаты регулярных взносов членами какого-то отдельного общества (будь то коллектив предприятия или определенная социальная группа). С этого времени и начинает постепенно формироваться та система страхования, с которой мы имеем дело сегодня.

В современном мире рынок страхования наиболее развит в США и странах Европы. Однако он постепенно проникает во все остальные уголки нашей планеты, в том числе и в такие страны как Россия, Беларусь, Израиль, Абхазия, Литва, Армения, Узбекистан, Осетия, Чечня, Ингушетия, Хорватия, Чехия, Черногория, Тайлайд, Тунис, Китай, Швейцария, Австралия, Япония, Украина, Молдова, Болгария, Сингапур, Эстония и страны Азия, Африка и Ближний Восток.

Чем же, собственно, занимаются страховые агентства? Говоря научным языком, они предоставляют человеку защиту от различных экономических, природных, техногенных, экологических, социальных опасностей и угроз путем преждевременного накопления страховых фондов, которые формируются за счет средств страхователя (физического или юридического лица, которое заключает страховой договор с агентством). В процессе покупки страхового полюса все финансовые операции проводятся с использованием практически всех существующих валют (не важно что это - евро, австралийский доллар, британский фунт, белорусский рубль, казахстанский тенге, китайский юань, литовский лит, канадский доллар, российский рубль, сингапурский доллар, украинская гривна, новозеландский доллар, швейцарский франк или японская иена).

Страхование имеет 5 основных, различных по своей направленности, функций: рисковую (обеспечивает защитой при случайных событиях, которые привели к потерям), инвестиционную (в этом случае индивид посредством страхового агента вкладывает свои финансы в развитие экономики), предупредительную (здесь финансы направляются на борьбу с возможным возникновением риска), сберегательную (средства находятся на депозите до какого-то определенного момента в жизни страхователя) и, наконец, контрольную (является производной от остальных функций и призвана обеспечивать контроль над деятельностью).

Проще говоря, страховые агентства регулярно принимают взносы от своих клиентов и в случае повреждения, кражи или уничтожения, к примеру, имущества, обязаны возместить нанесенный ущерб. В условия быстрого развития сети Интернет и медиа-услуг, оплата страховых полюсов может производится как обычными так и виртуальными деньгами (используя системы WebMoney , «Яндекс.Деньги», РayPal, LiqPay, Qiwi (Киви) и др.) Это, конечно же, достаточно схематичное представление всей системы. На деле же нужно учитывать многие тонкости. Во-первых, сам страховой договор составляется только в письменной форме и имеет четкую структуру и форму. В случае несоблюдения этого правила контракт может считаться недействительным. Кроме того, агент (страховщик) должен иметь пакет обязательных учредительных документов, в числе которых – зарегистрированная лицензия на страховую деятельность.

Условия страхового соглашения могут варьироваться в зависимости от вида страхования, которых, кстати, всего четыре. Конечно, тоже это общие разделы, и в свою очередь дробятся на более мелкие и частные. Итак, первый и наиболее распространенный вид – имущественное страхование. То есть, человек страхует недвижимость , яхты, телефоны, собаки, бриллианты, бизнес, или любую марку автомобили (Мерседес, Фольксваген, Ауди, БМВ, Ниссан, Форд, Опель, Рено, Шевроле, Тойота, Мазда, Киа и даже УАЗ) и прочие товары.

Следующий вид – страхование ответственности. Он, как и предыдущий, включает в себя страхование различного имущества, а также страхование личности (во время болезни или в случае возмещения морального ущерба) и страхование «косвенно пострадавших» (выплаты в случае потери кормильца). Многие звезды современной зарубежной и отечественной эстрады (среди которых Филипп Киркоров, Алла Пугачева, Ксения Собчак, Анастасия Волочкова, Кристина Орбакайте и другие) уже давно стали клиентами самых престижных и крупных страховых агентств.

Личное страхование – вид, который всецело занимается страхованием личности и всем, что с этим связано: от жизни и здоровья до трудоспособности и пенсионного обеспечения.

И последний вид – страхование финансовых и специфических рисков – связан с невыполнением своих обязательств одной из сторон, подписавших какой-либо договор. Иначе говоря, если ваш компаньон откажется действовать согласно условиям, к которым вы пришли ранее, то вы имеете право получить денежные средства, способные покрыть ваши расходы на эту сорвавшуюся сделку. Кроме того, этот вид страховки позволяет обеспечить безопасность товаров клиента (будь это золото, газ, нефть, бензин, хлопок, сахар, кофе или пшеница).

Данный вид страхования так же специализируется на возмещении ущерба, понесенного от государства или власти. Правда, в Украине, да и в странах СНГ этот аспект до сих пор не особо развит. Тем не менее, рынок страхования постоянно расширяется и улучшается в качественном отношении. Только в нашей стране на данный момент зарегистрировано несколько тысяч агентств, которые предоставляют страховые услуги, и их число постоянно растет.