Платежные системы

 Уже в самое ближайшее будущее электронные платежные системы могут стать реальным конкурентом традиционным банкам. Так, в последнее время, все чаще хедлайнерами в сфере личных финансов становятся электронные платежные системы, digital-компании, а также операторы мобильной связи. С каждым днем, электронные кошелки предлагают своим пользователям все новые и новые возможности – оплата самых различных покупок в сети Интернет, оплата государственных пошлин, а также международные переводы, и P2P (person to person).

Электронные валюты (электронные деньги)

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Википедия дает следующее определение электронных денег - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям: фиксируются и хранятся на электронном носителе, выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость, принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Электронные платежные системы уже в самое ближайшее будущее могут стать серьезным игроком на международном финансовом рынке. С каждым днем значение электронных денег увеличивается, что не может не приводить к опасениям центральных банков.

Согласно данным приведенным информационным агентство Bloomberg, объем проведенных в мире сделок с электронными деньгами возрос с ранних 5,88 миллиардов долларов до 16,37 миллиардов долларов. Также, в выпущенном в октябре прошедшего 2012 года Европейским центральным банком (ЕЦБ) доклад, говорится, что столь существенный рост популярности электронных денег в мире может принести существенный вред традиционным банковским структурам, потеснив последних на финансовом рынке.

Стоит отметить, что с октября 2012 года, количество сделок с использованием электронных денег возросло на 55 процентов.
 

Надежность электронных валют (электронных денег)

От «классических» банков потребители ожидают преимущественно три вещи: универсальность (приема), удобство (доступа), и конечно же безопасность (личных средств). И в большинстве случаев потребителю просто все равно, кто сможет выполнить все три ключевых условия. Электронные платежные системы ровно также как и сервисы мобильных платежей уже давно обошло традиционные банки, как по удобству, так и по пользовательскому интерфейсу, но сегодня под вопросом остается лишь их универсальность. Ровно также можно заключить и о безопасности, что иногда не может не вселять опасения для потребителей. На сегодняшний день электронные платежные системы практически не регулируются законодательством.

Ранние попытки провести в действие универсальность приема денежных средств, привели электронные системы к созданию электронных денег офлайн – физические платежные карточки. Используя данные карты можно получить наличные средства, а также проводить все необходимые расчеты, как в интернет, так и в физическом мире.

Стоит отметить, что столь долгосрочное решение вопросов о безопасности и универсальности в сфере развития мобильных технологий. Так, на сегодняшний день в мобильном банкинге потребитель может легко совмещать как собственно мобильный банкинг, таки и денежные переводы P2P (person to person), проводить физические платежи через NFC-технологию. Сам факт того, что потребитель проводит идентификацию посредством собственного телефона, а также проводит операцию и соответственно получает подтверждение обо всех проведенных операциях на личный мобильный, все это довольно серьезно повышает уровень безопасности. Так, компания, специализирующаяся на электронных платежных системах eMarketer в своем отчете говорит о том, что  в прошедшем 2012 году рост пользователей мобильного банкинга составил 1,4 миллиарда долларов, а уже в 2016 году данный показатель составит 2,5 миллиардов долларов. Уже сегодня наблюдается взрывной характер рынка электронных платежей, в котором к слову, традиционные банки практически не участвуют. В большинстве случаев, банки выступают лишь как формальный партнер, который предоставляет лицензию.
 

Пластиковые карты электронных платежных систем

Электронные платежные системы  MasterCard и Visa экспериментируют с бесконтактными технологиями не требующими наличия пластиковой карты, пополнениями мобильных счетов, и конечно же с собственными электронными кошельками Wallet, PayPass и V.me. С каждым днем все активнее развивается эквайринг как для среднего, так и для малого бизнеса от небанковских организаций PayPal и Square. Что же касается «классических» банков, то на сегодняшний день они в это практически не участвуют.

Один из последних, но в, то, же время наиболее громкий слух на рынке электронных платежных систем – выпуск пластиковой платежной карты к Google Wallet. Так, согласно существующей информации, каждый пользователь подобной платежной карты будет иметь возможность расплачиваться в буквально везде. При этом, помимо «традиционных» банковских платежей, владелец карты через специальное мобильное приложение сможет «переключать» собственные банковские счета, ранее привязанные к его Google Wallet. Все это довольно красноречиво говорит о том, что в компании всерьез подумывают о введении такой услуги как «кредитование–онлайн». Стоит отметить, что в России к введению собственной пластиковой карты «созрела» система электронных платежей «Яндекс.Деньги», начав в 2012 году выпускать собственные платежные карты совместно с ТКС Банком.
 

Развитие рынка электронных платежей

Согласно мнению экспертов, в текущем 2013 году банковские структуры будут намного активнее на рынке электронных платежей. Основная причина – общий уровень мобильных платежей на развивающихся рынках в 2011 году составил порядка 44 миллиардов долларов. По мнению специалистов таких платежных систем как MasterCard и Visa, уже в 2020 году, системы электронных платежей станут доминирующим каналом в расчетах клиента и ритейла, при этом довольно сильно оттеснив офисы, колл-центы и магазины. Банки никак не могут игнорировать подобный процесс.

Уже через три, или четыре года станет ясен окончательный исход сегодняшней борьбы различных стандартов и мобильных решений на рынке платежей. Конечно, банки никуда не денутся из сферы личных финансов. Сегодня банковские структуры ведут работу по управлению кредитными рисками, на что электронные платежные системы никак не претендуют. Пока что.

Перечень наиболее известных платежных систем

Одна из наиболее популярных электронных платежных систем трейдеров из стран СНГ – российская Webmoney, созданная еще в 1998-м году и завоевавшая доверие миллионов клиентов. Расчеты здесь могут производиться в американских долларах, евро, российских и белорусских рублях, гривнах и даже – в золоте.

PayWeb работает по всему миру, имея представительства в России. Великобритании, США, Китае и других государствах.

Система Skrill позволяет отправлять и получать переводы не только по всему миру, но и в достаточно широком диапазоне валют. Тарифы на внутренние переводы такие же, как у Webmoney – 1%, на международные – 1,9%.

Канадская платежная система Alertpay работает в 190-та странах. За перевод комиссия составляет 2,5%. Плюс компания снимает по 25 центов за каждый входящий перевод. По разным типам кошельков здесь установлены свои лимиты на транзакции – от 400 до 2000 долларов США.

Liberty Reserve.

QIWI.

Perfect Money.

E-port.

Assist

PayAnyWay

Trainex

Paycash

Юнистрим

Webtransfer

CyberPlat

Quickpay